Votre futur vous appelle – Il veut que vous arrêtiez de trop réfléchir et que vous commenciez
Vous n’avez pas besoin d’une boule de cristal ni d’un diplôme en finance pour construire une retraite dont vous profiterez vraiment. Il s’agit surtout de bien faire quelques choses dès le départ et de laisser le temps faire le gros du travail. Passons en revue tout ça comme si on discutait autour d’un café.
Écoutez, je comprends. Penser à la retraite peut donner l’impression de contempler une montagne alors qu’on a à peine lacé ses chaussures de randonnée. Mais voilà : la planification de la retraite pour les débutants n’a pas besoin d’être compliquée ou ennuyeuse. Ce n’est vraiment qu’une série de petites décisions intelligentes qui s’accumulent sur des décennies. L’astuce est de savoir quelles décisions comptent le plus.
Alors, quand faut-il commencer ? Honnêtement, la meilleure réponse à « quand commencer à épargner pour la retraite » est le moment où vous recevez votre premier salaire. Je sais, je sais – à 22 ans, la retraite ressemble à un scénario de science-fiction. Mais laissez-moi vous donner un petit exemple. Si vous mettez 100 € par mois sur un compte d’investissement à partir de 25 ans, et que cela rapporte en moyenne 7 %, vous auriez environ 240 000 € à 65 ans. Si vous attendez 35 ans pour commencer la même habitude, vous finiriez avec environ la moitié. La magie des intérêts composés, c’est comme une boule de neige qui dévale une pente – vous voulez lui donner la plus longue pente possible. Donc même si vous rattrapez votre retard plus tard dans la vie, ne vous en faites pas. Commencez maintenant. Aujourd’hui. Ouvrez ce compte.
Une des questions les plus courantes que j’entends est : de combien d’argent a-t-on besoin pour la retraite ? Vous verrez toutes sortes de règles empiriques – comme avoir besoin de 80 % de votre revenu d’avant la retraite ou un gros chiffre rond comme 1 million d’euros. Mais une approche plus personnelle consiste à inverser la question : quel genre de vie voulez-vous ? Rêvez-vous de jours tranquilles à jardiner et à rendre visite à vos petits-enfants, ou prévoyez-vous de voyager autour du monde et de manger dans des restaurants chic ? Votre chiffre dépend de votre style de vie. Un simple calculateur de retraite peut vous aider à faire les calculs. Entrez votre épargne actuelle, vos cotisations mensuelles, l’âge de retraite prévu et une estimation prudente du rendement. Il vous donnera un chiffre approximatif qui rend l’objectif réel, pas seulement effrayant. Essayez plusieurs scénarios – vous pourriez être agréablement surpris de voir que vous n’êtes pas aussi loin que vous le pensiez.
Une fois que vous avez un objectif en tête, la question suivante est où mettre votre argent. Quand on débat entre un 401(k) et un IRA, cela peut vite devenir technique, mais restons simples. Si votre employeur propose un 401(k) avec un abondement, c’est de l’argent gratuit. Cotisez au moins assez pour obtenir l’abondement complet avant de faire quoi que ce soit d’autre. Ensuite, vous pouvez ouvrir un IRA (traditionnel ou Roth) pour plus de choix d’investissement et des frais moins élevés. L’un des meilleurs comptes de retraite pour beaucoup de gens est en fait une combinaison : utilisez le 401(k) pour l’abondement, puis financez un Roth IRA pour une croissance et des retraits exonérés d’impôt plus tard. Il n’y a pas de solution unique, mais ce duo couvre beaucoup de terrain. Et si vous êtes travailleur indépendant ou à la tâche, ne négligez pas les SEP IRA ou les solo 401(k) – ce sont des outils fantastiques.
Pendant que vous construisez votre pécule, quelques conseils d’épargne retraite peuvent rendre le chemin plus facile. Automatisez tout ce que vous pouvez. Configurez la déduction de votre 401(k) directement sur votre paie, et programmez des virements automatiques vers votre IRA chaque mois. Vous ne pouvez pas dépenser l’argent que vous ne voyez jamais. Augmentez aussi votre taux d’épargne à chaque augmentation de salaire – avant que votre train de vie n’augmente pour le manger. Même 1 % ou 2 % de plus par an fait une énorme différence. Et s’il vous plaît, résistez à l’envie de puiser dans vos comptes de retraite quand la vie devient chère. Cette pénalité de retrait anticipé et la perte de croissance composée peuvent vous faire reculer de plusieurs années.
Parlons maintenant d’une pièce du puzzle souvent mal comprise : les prestations de retraite de la Sécurité sociale (Social Security). Beaucoup de gens craignent qu’elle ne soit plus là, mais même si le système a besoin d’ajustements, il ne va pas disparaître. Pour la plupart des retraités aujourd’hui, la Sécurité sociale remplace environ 40 % du revenu d’avant la retraite, mais ce n’est qu’une base. L’âge auquel vous demandez vos prestations fait une grande différence. Les prendre à 62 ans, et vous aurez des chèques définitivement réduits ; attendre jusqu’à 70 ans, et vous obtenez un joli bonus. Pour beaucoup, la meilleure stratégie est de retarder le plus possible si vous êtes en bonne santé et avez d’autres économies pour combler l’écart. Considérez-la comme une assurance longévité plutôt que comme votre plan entier.
Ce qui m’amène au tableau d’ensemble : comment planifier sa retraite d’une manière qui ne ressemble pas à un sacrifice aujourd’hui. J’aime penser aux stratégies de revenu de retraite comme à un gâteau en couches. La couche inférieure est le revenu garanti comme la Sécurité sociale ou une pension si vous avez la chance d’en avoir une. La couche suivante est votre portefeuille – effectuer des retraits systématiques de votre 401(k), IRA et comptes imposables. Une règle courante est la règle des 4 % : retirez 4 % de votre portefeuille la première année de retraite, puis ajustez en fonction de l’inflation. Ce n’est pas parfait, mais c’est un point de départ décent. La couche supérieure pourrait être un travail à temps partiel, des revenus locatifs ou une activité secondaire que vous aimez. Cette approche en couches signifie que vous ne dépendez jamais d