Bạn Trong Tương Lai Đã Gọi—Họ Muốn Bạn Ngừng Suy Nghĩ Quá Nhiều và Bắt Đầu Ngay
Bạn không cần quả cầu pha lê hay tấm bằng tài chính để xây dựng một tuổi hưu thực sự tận hưởng. Vấn đề chủ yếu là làm đúng một vài điều từ sớm và để thời gian lo phần việc nặng nhọc. Hãy cùng bàn về chuyện này như thể chúng ta đang trò chuyện bên tách cà phê.
Nghe này, tôi hiểu mà. Nghĩ về nghỉ hưu có thể giống như nhìn chằm chằm vào một ngọn núi khi bạn còn chưa kịp buộc dây giày leo núi. Nhưng vấn đề là thế này: lập kế hoạch nghỉ hưu cho người mới bắt đầu không nhất thiết phải phức tạp hay nhàm chán. Thật ra nó chỉ là một chuỗi những bước đi nhỏ, thông minh cộng dồn qua hàng thập kỷ. Cái khó là biết bước đi nào quan trọng nhất.
Vậy bạn nên bắt đầu khi nào? Thành thật mà nói, câu trả lời tốt nhất cho câu hỏi khi nào bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu chính là ngay khi bạn nhận được đồng lương đầu tiên. Tôi biết, tôi biết—khi bạn 22 tuổi, nghỉ hưu nghe như một tình tiết trong phim khoa học viễn tưởng. Nhưng để tôi cho bạn một ví dụ nhanh. Nếu bạn bỏ 100 đô la mỗi tháng vào một tài khoản đầu tư bắt đầu từ năm 25 tuổi, và tài khoản đó đạt mức lợi nhuận trung bình 7%, bạn sẽ có khoảng 240.000 đô la vào năm 65 tuổi. Đợi đến năm 35 tuổi mới bắt đầu thói quen tương tự, bạn sẽ chỉ có khoảng một nửa số đó. Phép màu của lãi kép giống như một quả cầu tuyết lăn xuống đồi—bạn muốn cho nó con đồi dài nhất có thể. Vì vậy, ngay cả khi sau này bạn mới bắt đầu bù đắp, đừng tự trách mình. Hãy bắt đầu ngay bây giờ. Ngay hôm nay. Mở tài khoản đó.
Giờ thì, một trong những câu hỏi phổ biến nhất tôi thường nghe là cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu. Bạn sẽ thấy đủ loại quy tắc kinh nghiệm—chẳng hạn như cần 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu hoặc một con số tròn to tướng như 1 triệu đô la. Nhưng một cách tiếp cận cá nhân hơn là lật ngược câu hỏi: bạn muốn cuộc sống như thế nào? Bạn đang mơ về những ngày yên tĩnh làm vườn và thăm cháu, hay bạn dự định đi du lịch khắp thế giới và ăn ở những nhà hàng sang trọng? Con số của bạn phụ thuộc vào lối sống của bạn. Một công cụ tính hưu trí đơn giản có thể giúp bạn chạy các phép tính. Nhập số tiền tiết kiệm hiện tại, khoản đóng góp hằng tháng, độ tuổi nghỉ hưu dự kiến và mức lợi nhuận ước tính thận trọng. Nó sẽ cho ra một con số ước chừng khiến mục tiêu trở nên thực tế, chứ không chỉ đáng sợ. Hãy thử một vài kịch bản—bạn có thể ngạc nhiên thú
Giờ hãy bàn về một mảnh ghép thường bị hiểu sai: trợ cấp hưu trí An sinh Xã hội (Social Security). Nhiều người lo rằng nó sẽ không còn, nhưng dù hệ thống có thể cần điều chỉnh, nó không biến mất. Với hầu hết người về hưu hiện nay, An sinh Xã hội thay thế khoảng 40% thu nhập trước khi nghỉ hưu, nhưng đó chỉ là nền tảng. Độ tuổi bạn bắt đầu nhận có ý nghĩa rất lớn. Nhận trợ cấp ở tuổi 62 và bạn sẽ nhận những khoản chi trả bị cắt giảm vĩnh viễn; chờ đến 70 và bạn nhận được một khoản thưởng hậu hĩnh. Với nhiều người, chiến lược tốt nhất là trì hoãn càng lâu càng tốt nếu bạn có sức khỏe tốt và có khoản tiết kiệm khác để bù đắp khoảng trống. Hãy xem nó như một dạng bảo hiểm trường thọ (longevity insurance) hơn là toàn bộ kế hoạch của bạn.
Điều đó dẫn tôi đến bức tranh lớn: làm thế nào để lập kế hoạch nghỉ hưu mà không có cảm giác như đang hy sinh hôm nay. Tôi thích nghĩ về các chiến lược thu nhập hưu trí như một chiếc bánh nhiều tầng. Tầng dưới cùng là thu nhập đảm bảo như An sinh Xã hội hoặc lương hưu nếu bạn may mắn có được. Tầng tiếp theo là danh mục đầu tư của bạn—rút tiền một cách có hệ thống từ các tài khoản 401(k), IRA và tài khoản chịu thuế. Một quy tắc phổ biến là quy tắc 4%: rút 4% danh mục đầu tư trong năm đầu nghỉ hưu, sau đó điều chỉnh theo lạm phát. Nó không hoàn hảo, nhưng là điểm khởi đầu khá ổn. Tầng trên cùng có thể là công việc bán thời gian, thu nhập cho thuê, hoặc một nghề tay trái mà bạn yêu thích. Cách tiếp cận phân tầng đó có nghĩa là bạn không bao giờ chỉ dựa vào một nguồn duy nhất.
Đây là điều mà hầu hết các bài viết sẽ không nói cho bạn: khía cạnh cảm xúc quan trọng không kém những con số. Lập kế hoạch nghỉ hưu không chỉ là bảng tính; đó là thiết kế một cuộc sống có ý nghĩa. Một số người cảm thấy lo âu vì họ chỉ tập trung vào tiết kiệm và chưa bao giờ thực hành việc họ thực sự sẽ làm suốt cả ngày. Vì vậy, cùng với việc chuẩn bị tài chính, hãy bắt đầu khám phá các sở thích, công việc tình nguyện, hoặc ý tưởng kinh doanh nhỏ nhiều năm trước khi bạn rời lực lượng lao động. Bằng cách đó, bạn đang nghỉ hưu để đến một điều gì đó, chứ không chỉ để rời khỏi một điều gì đó.
Cuối cùng, đừng để chủ nghĩa hoàn hảo làm bạn tê liệt. Bạn không cần chọn những tài khoản hưu trí tốt nhất tuyệt đối hay dự đoán chính xác lợi nhuận thị trường chứng khoán. Chỉ cần mở các tài khoản, nạp tiền đều đặn và kiểm tra một hoặc hai lần mỗi năm. Cuộc sống sẽ luôn có những bất ngờ—thay đổi công việc, chi phí y tế, thị trường sụt giảm—và kế hoạch của bạn sẽ thích nghi. Những người cuối cùng có được sự thoải mái không phải là những người dự đoán được mọi thứ; họ là những người kiên trì ngay cả khi điều đó nhàm chán hoặc đáng sợ.
Vì vậy, dù bạn đang ở đâu lúc này, bạn đã đi trước một bước chỉ bằng việc đọc bài này và nghiêm túc với nó. Tối nay, hãy dùng một công cụ tính hưu trí để xem bạn đang ở đâu. Nếu công việc của bạn có chương trình đối ứng 401(k), hãy thiết lập ngay sau đó. Phần khó nhất là bắt đầu, nhưng một khi bạn đã bắt đầu, đà sẽ cuốn bạn đi. Bản ngã tương lai của bạn sẽ vô cùng biết ơn—và có thể hơi ấn tượng vì bạn đã có tầm nhìn xa để bắt đầu ngay từ lúc đó.