Những Điều Tôi Ước Mình Biết Trước Khi Chó Của Tôi Ăn Một Chiếc Tất (Và Cách Cuối Cùng Tôi Đã Hiểu Về Bảo Hiểm Thú Cưng (Pet Insurance) & Các Gói Chăm Sóc Sức Khỏe Định Kỳ (Wellness Plans))
Nếu bạn từng ngồi trong phòng chờ của bác sĩ thú y và cầu nguyện rằng thẻ tín dụng của mình sẽ không bị từ chối, thì bạn đã biết cái cảm giác đau thắt ruột mà tôi đang nói đến. Bảo hiểm thú cưng (pet insurance) và các gói chăm sóc sức khỏe định kỳ (wellness plan) không chỉ là những khoản mục hoa mỹ trong ngân sách của bạn—chúng là sự khác biệt giữa việc nói “làm mọi cách có thể” và việc suy sụp trong bãi đỗ xe. Hãy cùng xem xét chuyện này như thể chúng ta là hai người bạn đều từng tra Google “việc này sẽ tốn bao nhiêu tiền?” lúc 2 giờ sáng.
Vài năm trước, người bạn của tôi, Max—một chú golden retriever coi cả thế giới như một bữa tiệc buffet ăn thỏa thích—đã ăn một chiếc tất. Nguyên cả chiếc. 3.500 đô la sau đó, tôi bỗng trở thành chuyên gia về việc bảo hiểm thú cưng chi trả những gì, và đau hơn là những gì nó không chi trả cho tôi vì tôi chưa đăng ký. Đó là lúc tôi lao vào mê cung so sánh bảo hiểm thú cưng cho chó với mọi nhà cung cấp ngoài kia, và tôi phát hiện ra một điều: hầu hết mọi người nhầm lẫn bảo hiểm thú cưng với gói chăm sóc sức khỏe định kỳ (wellness plan), và chúng là hai thứ hoàn toàn khác nhau.
Hãy bắt đầu với câu hỏi nhức nhối: bảo hiểm thú cưng có đáng không? Với tôi, phép tính đã thay đổi vào ngày hôm đó. Phí bảo hiểm thú cưng trung bình hằng tháng cho chó dao động khoảng 30 đến 50 đô la tùy theo giống, tuổi và mã bưu chính—rẻ hơn một phần pizza giao tận nơi hạng sang. Đối với mèo, con số còn thấp hơn, thường từ 15 đến 30 đô la. Nhưng chi phí bảo hiểm thú cưng không chỉ có phí bảo hiểm; bạn còn phải cân nhắc các khoản khấu trừ, tỷ lệ bồi hoàn và giới hạn chi trả hằng năm. Đó là lúc mọi thứ trở nên mang tính cá nhân. Nếu mèo của bạn là kiểu “mèo lười trong nhà” chưa từng gặp mối nguy nào ngoài ánh nắng, có lẽ bạn sẽ thấy ổn với mức khấu trừ cao và phí hằng tháng thấp. Nhưng nếu bạn nuôi một chú Labrador ăn đá như ăn bánh mì nướng, thì một gói bảo hiểm toàn diện với mức khấu trừ thấp có thể là phao cứu sinh của bạn.
Vậy chính xác thì bảo hiểm thú cưng chi trả những gì? Các hợp đồng tốt xử lý những tình huống lớn và đáng sợ: tai nạn (gãy xương, nuốt tất, bị xe tông), bệnh tật (ung thư, nhiễm trùng, bệnh mãn tính), và đôi khi cả các vấn đề di truyền. Chúng thường không chi trả các tình trạng bệnh có sẵn từ trước, các thủ thuật thẩm mỹ, hay khám định kỳ. Đó là lúc các gói chăm sóc sức khỏe định kỳ (wellness plan) thong thả bước vào. Một gói wellness giống như một gói đăng ký tiết kiệm cho những việc có thể dự đoán trước—khám sức khỏe hằng năm, tiêm vắc-xin, phòng ngừa bọ chét, vệ sinh răng miệng. Hãy xem nó như một thẻ thành viên phòng gym dành cho việc duy trì sức khỏe của thú cưng. Khi bạn đứng giữa lối đi trong cửa hàng thú cưng và phân vân giữa gói wellness và bảo hiểm, điểm mấu chốt là thế này: bảo hiểm dành cho những khoảnh khắc “ôi không”, còn gói wellness dành cho những khoảnh khắc “chúng ta nên làm việc này để mọi thứ vận hành trơn tru”.
Giờ thì, làm thế nào để chọn bảo hiểm thú cưng mà không phát điên. Trước tiên, hãy bỏ qua ý muốn chỉ săn tìm loại bảo hiểm thú cưng tốt nhất theo một danh sách ngẫu nhiên nào đó. Loại tốt nhất cho bạn phụ thuộc vào tính cách thú cưng, tình hình tài chính của bạn, và điều khiến bạn mất ngủ vào ban đêm. Đây là một khuôn khổ nhỏ tôi thường dùng với bạn bè. Hãy hình dung ba điều: thiên hướng bệnh theo giống của thú cưng, khoản tiết kiệm dự phòng của bạn, và mức độ chấp nhận rủi ro của bạn. Đối với bảo hiểm thú cưng cho chó, một số giống như French Bulldog hay Great Dane có những đặc điểm sức khỏe đã được biết rõ, vì vậy bạn sẽ muốn một hợp đồng không loại trừ các bệnh di truyền đó. Đối với bảo hiểm thú cưng cho mèo, bạn có thể lo lắng nhiều hơn về tắc đường tiết niệu hoặc các vấn đề về thận khi chúng già đi. Sau đó, hãy thử điều chỉnh các con số. Phí bảo hiểm thú cưng hằng tháng thấp hơn nghe có vẻ hấp dẫn, nhưng hãy kiểm tra tỷ lệ phần trăm bồi hoàn—đôi khi bạn nhận được đúng những gì bạn trả tiền. Tôi thà trả 45 đô la mỗi tháng với mức bồi hoàn 90% còn hơn trả 25 đô la với 70% nếu tôi biết chú chó của mình coi những đồ vật
Một bí quyết khác mà không ai nói cho bạn: nhiều công ty cung cấp gói chăm sóc sức khỏe thú cưng (pet wellness plan) như một tiện ích bổ sung cho bảo hiểm, vì vậy bạn có thể nhận được cả hai. Nhưng hãy đọc kỹ phần chữ nhỏ. Một số gói chăm sóc sức khỏe chỉ hoàn lại cho bạn một số tiền cố định cho mỗi dịch vụ—chẳng hạn $50 cho một lần khám, $20 cho cắt móng—và mức đó có thể không bao phủ hoàn toàn giá thực tế của bác sĩ thú y. Nó giống như một câu lạc bộ hoàn tiền hơn. Dù vậy, nó có thể dàn trải chi phí cho ca vệ sinh răng $300 đó trong một năm, khiến việc đó bớt đáng sợ hơn.
Bây giờ, hãy đối mặt trực tiếp với chi phí bảo hiểm thú cưng vì đó là điều đầu tiên mọi người lo lắng. Phí bảo hiểm thay đổi rất nhiều tùy theo nơi bạn sống (bác sĩ thú y ở thành phố tính phí cao hơn, vì vậy phí bảo hiểm phản ánh điều đó), độ tuổi của thú cưng, và thậm chí mức khấu trừ bạn chọn. Một gói điển hình cho một chú chó lai trẻ, khỏe mạnh có thể có phí $35 mỗi tháng với mức khấu trừ $500 và hoàn trả 80%. Đối với mèo, có thể là $20. Nhưng tôi từng thấy các báo giá tăng vọt lên hơn $100 đối với thú cưng cao tuổi hoặc một số giống nhất định. Đó là lý do việc lấy báo giá sớm—trước khi bất kỳ cục u hay khối sưng nhỏ nào xuất hiện—sẽ khóa mức phí thấp hơn và tránh các loại trừ đối với tình trạng bệnh có sẵn. Một khi chiếc tất đã bị nuốt, bạn không thể đột nhiên quyết định muốn có bảo hiểm.
Còn các gói chăm sóc sức khỏe thú cưng thì sao? Dù bạn xem xét theo cách nào, chúng thường tách biệt. Một số phòng khám thú y cung cấp các gói riêng, trong đó bạn trả một khoản phí cố định hàng tháng và nhận được các lượt khám sức khỏe định kỳ không giới hạn, vắc xin và giảm giá. Những gói đó có thể quý như vàng nếu phòng khám của bạn tham gia và bạn coi trọng việc ghé thăm thường xuyên. Nhưng chúng không phải là bảo hiểm. Ca phẫu thuật cấp cứu cho con mèo của bạn vì tắc niệu đạo? Không được chi trả. Vì vậy, bạn có thể kết hợp một gói chăm sóc sức khỏe cơ bản với một hợp đồng bảo hiểm chắc chắn để có một mạng lưới an toàn đầy đủ.
Tôi từng thấy bạn bè sa vào mê cung so sánh các công ty bảo hiểm thú cưng tốt nhất, và thành thật mà nói, những cuộc trò chuyện khiến tôi nhớ mãi không phải về các ứng dụng hào nhoáng hay hoạt động tiếp thị. Mà là những cuộc gọi khi một người bạn gọi cho tôi trong nước mắt nhẹ nhõm vì họ chỉ phải trả $300 trên hóa đơn $2,800. Đó là lúc bạn biết mình đã chọn đúng. Vậy, làm thế nào để chọn bảo hiểm thú cưng mà không mất ngủ? Hãy tự hỏi: Tôi có thể xử lý một hóa đơn thú y $5,000 bất ngờ vào ngày mai không? Nếu bụng bạn thắt lại, bảo hiểm có lẽ đáng giá. Tiếp theo, hãy nghĩ về lối sống của thú cưng. Một chú chó đi bộ đường dài trong rừng có thể đối mặt với các bệnh do ve gây ra hoặc rắn cắn; một chú mèo được cho ăn tự do có thể mắc bệnh tiểu đường. Sau đó, hãy so sánh một vài báo giá, nhưng đừng chỉ sắp xếp theo phí bảo hiểm thú cưng hàng tháng rẻ nhất. Hãy xem xét thời gian chờ (có thể từ vài ngày đến vài tuần đối với tai nạn, lâu hơn đối với bệnh tật), các loại trừ phạm vi bảo hiểm, và liệu họ có chi trả phí khám hay không—khoản này có thể thêm hơn $100 cho mỗi lần khám.
Theo thời gian, tôi nhận ra rằng có cả một gói chăm sóc sức khỏe thú cưng cơ bản và một hợp đồng bảo hiểm chắc chắn giống như có cả mũ bảo hiểm và dây an toàn. Gói chăm sóc sức khỏe giúp tôi luôn chủ động—răng chú chó của tôi được làm sạch, vắc xin của nó luôn được cập nhật, và tôi phát hiện sớm các dấu hiệu cảnh báo. Bảo hiểm có nghĩa là tôi sẽ không bao giờ phải chọn giữa ca phẫu thuật của mèo và tiền thuê nhà. Và thành thật mà nói, một khi bạn ngừng xem chi phí bảo hiểm thú cưng như một canh bạc và bắt đầu xem nó như một hạng mục chi phí có thể dự đoán được bảo vệ cả trái tim và ví tiền của bạn, thì nó không còn giống một khoản chi phí nữa mà giống một lời hứa bạn dành cho thành viên gia đình bừa bộn, hay ăn tất, thích đuổi theo nắng của mình.